华声在线全媒体记者虢灿通讯员王莹创达盈
价值90万元的车辆租给他人，因燃油泄漏导致自燃，车辆彻底烧毁。保险公司认为车主改变了车辆使用性质，因而拒绝理赔，车主起诉到法院。
6月19日，湘潭中院通报这起案件，法院驳回车主全部诉讼请求。法官提醒，改变车辆使用性质未通知保险公司很可能会被拒赔。
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价值90万元车辆出租后起火烧毁
2022年，刘峰通过加价换购方式获得一辆价值90万元的小型越野客车，并将该车登记在姑姑刘莲名下，车辆实际使用人仍为刘峰。车辆行驶证上登记车辆使用性质为“非营运”，刘莲在保险公司投保了机动车损失保险，保险单上载明车辆使用性质为家庭自用。
2023年3月，刘峰通过汽车租赁公司将案涉车辆租赁给林竞，而林竞安排张雷驾驶该车。张雷开车时发现车辆前引擎盖冒烟，但未送检维修仍继续行驶，不久后车辆在高速公路起火燃烧，造成车辆全部烧毁。
经鉴定，案涉车辆因燃油泄漏导致自燃。事故发生后，刘莲要求保险公司在保险责任范围内支付其各项经济损失共计81万余元，某保险公司以违反合同条款为由拒绝理赔。因双方无法协商一致创达盈，刘莲起诉至湘潭市雨湖区人民法院。
法院：符合免赔情形
法院审理后认为，原告刘莲投保时，在《投保人声明》中确认收到保险条款及《机动车商业保险免责事项说明书》，保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果，刘莲在投保人签章处签署了本人名字，因此，被告某保险公司尽到了明确的说明义务。
刘莲、刘峰均未向保险公司告知车辆对外进行出租，并在出租过程中发生起火燃烧的事实。刘峰将投保车辆出租给林竞，无法在第一时间掌握车辆前引擎盖冒烟存在重大安全隐患的情况，也无法将车辆送至车辆修理厂查找冒烟的原因，及时进行维修。在投保车辆出现上述故障的情况下“带病”上路行驶长达1个多小时，导致车辆再次冒烟后起火燃烧，从而发生保险事故。因此，此前出现的前引擎盖冒烟与该车起火燃烧有着直接的因果关系，符合原、被告签订的保险合同中约定的保险人免赔情形。
刘峰在投保车辆起火后和驾驶员张雷统一口径，隐瞒车辆在出租过程中发生起火燃烧的事实，说明刘峰明知投保车辆改变使用性质，导致车辆危险程度显著增加，且因危险程度显著增加从而发生保险事故造成财产损失，保险人免赔的法律后果。
综上，法院依法驳回原告刘莲的全部诉讼请求。刘莲不服，提起上诉。湘潭中院二审维持原判，判决现已生效。
法官说法：出租车辆造成安全风险增加
法官介绍，保险不是保万能，保险赔偿必须依法依合同。根据《中华人民共和国保险法》第五十二条规定，保险期间内，若保险标的（如车辆）危险程度显著增加，被保险人必须及时通知保险公司；未通知的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险公司不承担赔偿保险金的责任。本案中，刘莲作为投保人，刘峰作为车辆实际所有人，在未向某保险公司履行告知义务的情况下，刘峰将使用性质为家庭自用的车辆对外租赁，使得案涉车辆安全风险增加，且在保险事故发生时未能及时采取补救措施，最终导致案涉车辆毁损，该行为符合上述规定中保险公司免赔情形。
法官提醒，现实生活中，私家车用于租赁后，转租赁对象、驾驶人员操作水平、车辆使用频率、车辆损耗及维护状况车主均不可控，车辆安全的风险远远超过家庭自用，车主未就改变车辆使用性质向保险公司履行告知义务，且因出租导致危险程度显著增加而发生保险事故产生的财产损失，保险公司有权拒赔。
（文中人物均为化名）创达盈
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创达盈 价值90万元车辆出租后自燃, 保险公司拒赔获法院支持
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